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刘克崮:小贷公司评级将来可扩展至小微金融机构评级

栏目:行业研究 发布时间:2013-04-02

    2013年3月30日,第二届中国小微金融60人论坛在北京召开,和讯网对本次论坛进行全程图文报道。中国小额信贷机构联席会会长、中国小微金融60人论坛理事长、中国小微金融研究院院长、国家开发银行前副行长刘克崮发表闭幕致辞。他表示,现在做小贷公司评级,将来可以变成微金融机构评级,再变成小微金融机构评级都可以。他再次强调,做小贷就是去弱势。

  附嘉宾发言实录:

  刘克崮:我就是作为最后的总结发言,个人说几点想法。第一这个事非常好,已经形成了基础,时间不长,几个机构各位专家还有很多实践者形成了这样的稿子,我们几个评估公司参与还有大家的参与这个事非常有成效的。刚才张磊说了我们后面的计划,7月再推在云南上正式提出,我们需要把这个事做成有质量的成果。

  第一这一件事谁来用,谁来用我们的评级结果,谁关心,谁用,干什么用,这是最重要的。一个事情在社会上要站住,要运行,要持续的扩大、发展,永远有意义,关键是源动力。谁在关心这个事,谁会积极参与这个事,谁愿意干这个事,这是根。所以我觉得这个问题是需要考虑的。今天大家说了我觉得已经有了一个较清晰的分析框架,需要继续梳理。比如说谁在关心这个事,我听着第一是小贷公司自己关心,大家都关心至少原始萌发的概念他一评我就是好的,这是人的本性,你看张霞就想云南小贷公司在评估结果比较好,来展示云南小贷公司,云南金融办的成绩。希望把云南小贷的企业办好,所以她很关心。我觉得我们干这一件事,第一就是谁关心,第二是谁来做。我让陈建雄说,让焦瑾璞说有人做这个事就是有意义的,有价值的。这就构成第二个问题。

  认识到该做有不同的人在做,不同的人在做完全雷同那就是绝对竞争,最后干不好就淘汰,干好就站住了。如果是不同的角度,不同的意义,因为社会是五彩的,社会是多样的,是五花八门的,但是世界上我们倡导这个概念不要拿欧美模式来衡量,你那就是标准,没有那一回事,唱歌好听不好听说什么艺术文化,一定要是世界的。后来弄明白了,民族的就是世界的,你越民族越世界。你看莫言那个。所以第二个问题就是我们做这一件事跟别人做这一件事的合作,一起做大。我们有我们的角度,你有你的角度,有人评像国际的国开行哪些人评我们怎么回事,他关心是什么,那些大评级公司对象是为大银行,大机构,大政府服务的,我们在这里看到那些人。然后谁评,一大堆人,几个公司在评,欧洲人恼了说我们这危机就是你们评的危机,他说我们自己要评,欧洲人自己要建评级公司了。中国人说你们评把我们这些机构都弄明白了,最后核心软件和IBM大型机器全是人家的,着急了,我们于是要出评级机构。就是谁关心这个事,我们评出来给谁,我们评跟别人评有什么不同,这个事一定要想明白才进入到往下评。你盖一个房子想干什么,自己住、社交还是出租,你自己住明白了我们家几口人,要是社交多少人呢,要是接待和出租是谁租,一定要弄明白。这里面包括我们整体上目的、意义、用途、参与者,包括我们现在干什么,我们干不干,要干。因为这个行当不管几个人干现在是很薄弱,所以我们变成几分之一,这没有问题,下面完全同类共同把中国这个行当干好,有所不同我们要想明白我们干和别人干有什么不同。

  我想至少有一个不同,我们就是盯着这个现在就是小贷公司评级,将来可以变成微金融机构评级,再变成小微金融机构评级都可以。所以我们干起来没有问题。

  我强调首先,小贷公司有一个生存问题,说你净干乱七八糟的坏事,各种信息都有,你首先要为生存而奋斗,知道我们在干十分光荣伟大有意义的事,所以第一道就是监管当局,银监这一条线还有延伸到地方金融办,地方政府,还有一条线是央行,这两条线要让大家放心,要让大家感觉你非常好,关心爱护、帮助和支持。还有融资者,广义的包括给过来的我们想说1:0.5的对象谁给我们,还有我们打开一点债市,还有股市,打开一点资本市场将来是往下走的,要有层次,中国的资本市场跟信贷市场一个样,服务大的为住,服务小的很弱,现在中小板没有小,一户都没有。少量的中,多数是大企业里面的小,中企业里面的较大,没有小。在层次上看美国的,美国的非公众公司场外交易,产权交易很发达,我们这个地方非常薄弱。所以把资本市场往下沉,首先债券往下沉,股市往下沉这就是将来他们会关心我们的对象。还有投资者,他要看我投资的效果如何,如果是中型的老板可以给甲公司,B公司,C公司,就要选择往哪投,这就是一个小贷公司的战略投资者,他要选。

  不是光单向的,还有用款人,我们要为用款人服务的,有商业银行,有邮政储蓄我找谁借啊,从一定市场竞争他是也有小贷公司和放款人求他的,是一个双向的,用款人的角度也是要关注的。

  再往下是合作人,像征信这一块这是我们的合作伙伴,是同类的。最后就是大社会,社会广泛的关注概括起来就是人大代表,政协委员,社会各团队等。

  第二个问题就是这一套体系基本的框架,你这一套体系要通过指标反映,它的本质举个例子想拍照片他把这个拍下来给你了,站一大排人拍下来说作案人是谁,公安局经常是这样,被偷被盗了就把一大堆犯事儿的人照片找出来,最后找出十来个,最后把线人找来挨个核对,你看看他,他看看你,挨个找。所以恰当,真实的,完整的反映小贷公司,这是最基础的。然后往下大家都提到就是像合规问题,基本的素质问题,整体的质量问题,实际的效果问题,这一些我觉得都是要组成的。

  这里面有一个指标体系就是分类,怎么分,每一类中又怎么分,比如我说这里面有大量说50万以下占比重多少,这是需要研究的。第一你自身的规模是多大,你干5年,8年也许十来个亿有可能,他刚开始干了两年而且在偏僻农村服务一个县,小贷机构自身的分类大中小,很简单,数十亿,数亿,数千万,百万,第二条线倒过来你服务的对象是什么,我最近听说一个信息我认为高商行干的很好,我听他这些年主要业务成分是迅速向数十万亿走,我又听哈尔滨银行干得不错,包括黑龙江银行都不错,他们两个差不多,干得不错但是我听细了以后发现哈尔滨银行干的是数百亿的,经过调查认为在哈尔滨市场大,需求大,我又可以快速发展并获得投资效益,它选了数百万小企业,百万数十万A企业,小数十万个体户,一般的农民数万。一、二十万甚至上百万在农村就不是一般农民了,是专业户,专业合作社,特殊行业什么捕鱼,加工这样的。贫困地区的农户就是数千和小几万,在这种情况下你小了就好,那哈尔滨银行不好吗,你说大了就好,你说农村做扶贫基金就不好吗,这要弄明白。要有类别。

  还有城市农村刚才强调三农,你上海有多少三农呢,除非你往江西,往安徽做,往苏北做那就大了。江苏金融办我感觉他们思维还是比较好的,从我的角度感觉它一直强调农村,我觉得从大宏观角度我是同意的。

  最后一个就是要从技术上研究一些问题,比如说这里面像第一项区域环境,行业政策环境,我觉得区域环境很典型怎么看,比如说地区的经济发展水平好分就高,增速快分就高,我认为这有一点偏了,我们做小贷就是去弱势,因为他小他弱但不是不好,因为他偏就是弱,也不一定是不好。又说谁来用呢?说融资机构用,那是重庆上海一个银行用该是云南红河州的银行在用。云南红河州他要用你那个发展在他哪就是减分项,因为云南在红河州发展水平是低的,在他那是零。上海一个很一般的企业在这就自然加分,因为他待的地非常好。反映客观的因素对小贷自身的发展我觉得意义不大。在同类的意义很大。你做中等城市,我也做中等城市,你说数十万我也做数十万,这种意义比较大。

  哪个国家都有自己的发展高速期,过了期就稳定了,发达国家很稳定了,一年增长1%,2%,3%,我们从10%落到8%,以为是掉到冰窟窿里面了。一个是静态的数据,一个是看它是下落还是上升,像城市评估前五名大城市,底特律是第一,华人组织团去抄底收购。

  后期的工作我们要做核心队伍,大家的关注现在客观上是具备了。我们联席会要做的是一定要坚持住把它干成有水平的,有适用的,大家欢迎有用的东西。很多事你很难完全的符合,但是要抓住我们主要的,兼顾次要的。像我们评级抓住主要的它的素质,它的质量,业绩这是属于小贷公司主观可以做,客观可以兼顾一下,我认为可以弄一个主项根据我们主定位定我们主题体系。兼顾一些其他的需求的人比如说监管公安局管什么,在主体系以外加一个评级主管,差异就是评级评优这两个字不一样,评级和评优不一样。抓住主要的,兼顾次要的,如果是主次差距比较大,一个主题A版就是对小贷公司的,所以A版定位小贷公司加监管当局或者是A版就是盯着第一位给融资单位,我是给银行用的,国际上那些评级机构主用户首先是融资,那你就要定好,我主要是为融资的,兼顾监管和小贷公司自身然后说这是A版,一个为主兼顾两个。

    再出一个调整A版,调整B版就是不同人关心的事把它加上。在后续工作上明确张睿具体负责了,工作班子形成一些小的专题研究,大家愿意参与什么,感兴趣什么,会下就给他们报,这样迅速组织一个有层次的,有一点分专业的团队,这样几个月能够会有新成绩。