陈骏伟：小贷公司不良贷款的核销渠道不畅通

    佛山市南海友诚小额贷款有限公司董事长陈骏伟在第三届小额信贷联席会年会论坛上反应了小贷公司发展过程中遇到的一些问题，首先是竞争环境的不公平，小额贷款公司虽然没有纳入银行金融机构的管理体系，但监管程度并不比一般的金融机构会少。

　　陈骏伟表示相对于那些未获得牌照的，从事贷款业务的民间金融机构，我们在业务创新，还有市场开拓方面的空间是相对又少了。所以说有时候做我们小贷公司也很累。

　　陈骏伟说虽然现在国开行整个对于小贷公司支持力度是很大，但是从整个小贷行业来讲，整个融资难的问题实际上是存在的，虽然说除了银行融资我们也有很多小贷的同行也在尝试其他形式的融资，从审批到融资渠道其实是很难得。

　　陈骏伟称征信问题这里面有一个双向的问题，还有对于客户的诚信或者是他对于契约的遵守，虽然我们把小贷公司纳入以后他说我们不管你，这是对于合同的执行有一定作用的。

　　以下是现场文字实录

　　史建平：下面有请来自小贷公司的代表，佛山市南海友诚小额贷款有限公司董事长陈骏伟先生。

　　陈骏伟：很感谢大会有这个机会在这里做一个发言，我主要谈一下我们小贷公司从我们成立开始到现在发展状况，还有我们在发展当中遇到的一些问题。我自己认为应该说中国仍然是处于一个金字塔的经济形式社会里面，事实存在一个贫富的差距，无论是在发达的珠三角，长三角还是相对西部地区，这种社会的经济分层的现象我觉得是普遍存在的。因此就是说为了适应不同层次人群的需求，我们金融体系应该有更多层次的发展，需要有参天大树也要有灌木小草，才可以形成这种丰富的，和谐的一种金融生态环境。

　　我们一直思考一个问题，就是实践一种银行的错位经营的理念，我们秉承一小额分散的原则，面向当地的三农，工商还有微型企业的群体，助推一个无抵押，无担保，纯信用的个人担保产品。成立到今天我们累计发放的贷款有15个亿，总共发放有6600多名，平均金额低于23笔，我们存量贷款里面有4600多户，我们注册资金是2个亿，在开行借了一个亿，有三个亿我们平均存量贷款是不到7万元，我们是对社会低收入群体服务的小额信贷。

　　随着我们整个业务发展过程中我觉得我们也遇到了很多的问题，前面各方面领导专家都说了一些问题我在这里也想说一下我们自己的问题。首先觉得第一个是竞争环境的不公平，小额贷款公司虽然没有纳入银行金融机构的管理体系，这是大的方面，实际上就是说在金融办包括和地方金融办也很关心，也很关注我们小贷公司的成长，所以很多时候我们的监管程度并不比一般的金融机构会少。而且相对于那些未获得牌照的，从事贷款业务的民间金融机构，我们在业务创新，还有市场开拓方面的空间是相对又少了。所以说有时候做我们小贷公司也很累。

　　第二个就是我们整个小贷公司企业的负担很重，我们人力资源成本一定比一般贷款要的多，就以我们公司为例子，我们从6个人发展到160多个人，整个人力资源成本是很高的，事实上到现在为止，我们只能按照一般的工商企业做一个登记纳税，做很多金融企业里面享受到的一些政策或者是税收的优惠，我们是根本没有的，包括一些我们正常经营里面不良贷款的核销渠道也是不畅通的。

　　第三个问题是刚才说到融资难的问题。虽然现在国开行整个对于小贷公司支持力度是很大，但是从整个小贷行业来讲，整个融资难的问题实际上是存在的，虽然说除了银行融资我们也有很多小贷的同行也在尝试其他形式的融资，从审批到融资渠道其实是很难得。

　　第四个是刚才说到征信的问题，我觉得征信问题这里面有一个双向的问题，还有对于客户的诚信或者是他对于契约的遵守，虽然我们把小贷公司纳入以后他说我们不管你，这是对于合同的执行有一定作用的。当然我还有一个观点就是说当我们人民银行征信系统没有把我们小贷公司这一部分纳入进去的话，实际上出来的信息也是不完整的，也是不准确的。这是我自己在实践中比较突出的问题。

　　当然就是说我们遇到的问题也是我觉得小贷行业在经营和发展中问题的缩影，我们希望能够把这些问题解决以后就是我们小贷公司也有一个更大的发展空间。谢谢大家。

　　史建平：下面有请龙马兴达小额贷款股份有限公司总经理唐昌宜先生，有请。

    唐昌宜：看到史校长很高兴，因为我也是你的学生，在这里前面都是专家了，我是来自于基层，千千万万户小贷公司一分子，在这里简单向各位专家和领导，同仁们做一个简单的汇报，然后也谈谈我从基层上我们一点心声。

　　第一个简要介绍一下我们龙马兴达的情况，龙马兴达作为中国改革的也算是受益者，在改革过程中破土而出，成立于2010年三月，我们的普通构成是由泸州老窖集团发起组建，股东有142个，来自于全国各地的股东，民营资本占80%，国有资本是20%，我们是一个很典型的国民共和的小贷公司。

　　第二个特点是我们公司的注册资本经过2012年的增资已经到12亿股，我们净资产超过16亿，截止到去年底我们的贷款余额到26亿，累计不到三年时间我们放贷80亿。

　　第三个特点是我们公司的经营特色，按照四川省金融办给我们定位的我们是一个比较典型的产业链模式的小额贷款公司，我们服务对象因为我们的股东构成决定了我们服务经营的对象，我们的对象主要服务中国白酒金三角产业链企业，中国白酒金三角是庐州，宜宾，这是占了中国的半边河山。这个资金肯定满足不了这个产业链，我们主要满足的是核心区就是庐州这一块企业需求，这占到整个贷款放的50%。当地优质中小微企业占到50%，大概是这样的比例。

　　第四个特点是我们公司的社会责任，因为今天讨论这个主题很好，责任金融，我们公司由于有泸州老窖这个大的股东背景和品牌注册，支撑了上千户上下游企业，因此我们责任感也是在小贷公司体现出来，我们平均利率对于产业链的平均利率最低是基准利率，最高不超过14%，达到这样的概念，我们从来没有达到过我们规定的4倍，最高也就是21%多，现在我们平均贷款利率也就是在14%左右，应该说我们小贷公司体现社会责任这一块我们觉得还是比较充分的。

　　再一个我觉得是在服务小微企业上我们这个公司有一个特色是我们中小微，我们都在做，我们小贷公司里面这三块业务我们都在，而且我们的部门已经分到八个部门，专门成立了小微及三农信贷部，有一个产业链部，还有中小企业部，小微企业部这样的划分，而且有专门的人才匹配，因为我也是国有银行的行长专门出来做的，带了一帮人才出来这样做这个业务。

　　所以我们龙马兴达简单汇报到这里，针对这五个特点，由于我们聚集了这么多特色，作为政府层面，省市各级都很支持和理解，因此我们实现了今年在2012年所谓小贷公司里面几个重大的改革突破，也可以给各位分享一下。

　　第一个改革突破就是得到看到我们的名称，支持单位里面我们按照政策规定必须是区县冠名才可以有这个名称，这是得到国家工商总局的支持。

　　第二个改革突破是我们融资比例已经超过50%，大家看到了我们资金本只有12亿，但是已经做到了25亿，按照政策规定我们可以做到32个亿净资产是16亿，可以放大到32亿，今年空间还很大，。

　　第三个突破是在四川省政府各方面的支持下，我们的经营范围首家实现在全省经营，我们在这个行业也是一个先行者，借这个机会也讲一下。

　　第二个方面就是今天这个主题由于是小微蓝海，这几年小微的发展就像我们雨后春笋，万马奔腾往前冲，我们今后一定要向蓝海迈进的时候我们有很多的未知和需要探索和把控的地方，需要各位高层们一起努力。

　　第一点我觉得首先我们还是要搞清楚我们究竟是企业还是金融企业，这一点不搞清楚我们所有的问题都无法解决。

　　第二个是我们所有的政策支持必须依托我们自身的兢兢业业，我们内部的管理，我们自身的能力一定要强。

　　第三个就是我们还是要摸着石头过河，探索在小微这一块怎么服务实体经济，我的观点是观念决定思路，思路决策政策，政策决定我们的出路，谢谢各位。

　　史建平：谢谢两位来自小额信贷公司的董事长和总经理，由于时间关系不加评论了，最后还有6分钟的时间留给我们下面听众，大家有什么问题举手。提问题的请简要提出问题，由谁回答，回答问题也请简短。

    提问：我的问题提给征信中心的王晓蕾主任，据我了解在去年的一月份还是前年的一月份我们银行有一个文件就是对小贷公司开放，小贷公司成立一年以后可以接入申请，接入人民银行的征信系统，但是到目前为止一直是没有被允许，就是这个客观的原因是什么呢？我们能不能看到一个时间表，广大的5、6000家，接入一千多家，还有那么多家没有接入，这个时间表能不能看到，我们渴望这一天什么时候能到来。

　　王晓蕾：掌声说明这个问题大家都有这个疑问，首先说一点在政策上没有任何变化，第二点就是在座可能也会感觉到接入的速度有所放慢，这最主要的考虑就是安全问题。大家也记得2012年4月份的时候公安部门有一个著名的420，公安部门在全国各地集中行动，这一次行动的核心就是关于个人的信息安全问题。至于信息安全问题那一次行动发现问题比较多，包括金融机构也存在一些问题，所以从哪以后我们一定程度上开始重新审视这个小贷公司接入征信系统这个模式，是不是可以确保在可能的情况下确保信息的安全。

　　最近接入的速度又开始加快了，目前我们正在集中研究接入一些比如说温州金融改革试点区的公司，我要强调政策没有任何关系，至于这个时间表说实在我可能比你更着急，如果小贷公司不接进来说明征信系统不完整，我出的征信报告也是有瑕疵的，我跟你的愿望是一样的，希望以最快的速度把小贷公司填补进来。

　　提问2：公司往城镇化发展，地点是在城镇，服务的对象是不是有一些偏离，有了他服务的对象倾向于重型企业，我想请两位专家谈谈在这个小额贷款公司一些对策有没有可行的，可操作的思路。谢谢。

　　张承惠：小贷公司现在偏向中型企业这里面有很多的原因，一个原因就是农村的微型企业的信贷确实是存在比较大的信用风险，对小贷公司来说从它综合的人力成本，从它的财务成本，综合起来平衡之后一定还是向着更有利于实现商业利益的方向走。所以我想要解决这个问题有几个途径，一个是现在小贷公司数量不断的增加，随着这个小贷市场逐渐走向饱和，竞争的充分程度会增加，有一些公司可能会由于竞争的需要逐渐的把这个视野转向我们原来说的薄弱的环节。

　　还有一个解决的途径就是说是不是通过一些制度政策的突破，给小贷公司创造更好的经营环境。

　　第三个我们这样的联席会议，在某种程度上小贷联盟可以发挥作用，可以给小贷公司在业务方向上提供更多的指导和规范。

　　梅世文：将来支持小贷公司一定要要求他们一定要按照要求做，听了辜主席的主题演讲城镇化将来是有很大潜力的地方，当然我想小贷公司这城市化进程中帮助一些农民或者是小微企业的发展，这也不能阻挡但是的确现在一些小贷公司偏离了这种发展，也与目前很多政策扶持或者是其他影响的影响，刚才张处长也介绍了如果顶层设计可以配套好，小微金融的作用应该可以发挥出来。就像刘行长提出来小微金融趴在草里面，进行草根金融。

　　史建平：谢谢六位专家精彩演讲和回答，由于时间关系，我们今天上午不能再继续深化了，希望会后大家可以进行互动和讨论。再一次感谢六位专家，也感谢今天在座的各位。谢谢。

　　主持人：谢谢台上嘉宾和我们一同分享了他们的故事，他们的经验和智慧，时间现在已经划过中午12点钟，今天上午会议就到此结束了。