阎庆民首次详解互联网金融：双向跨界

    9月10日晚，银监会副主席阎庆民表示，对于互联网金融，监管也需与时俱进，总体具备三个原则：需立足于监管理念的转变、监管制度的完善，以及监管方法的创新。

　　阎庆民是在当晚召开的2014夏季达沃斯财新夜话“互联网跨界金融：创新与变革”上做出上述表态的。他指出，互联网金融的发展需要社会各界共同努力，保持开放、包容、理性的态度，处理好跨界竞争的关系，处理好创新与风险的平衡。

　　新业态、新产品、新机制

　　阎庆民表示，从银行为主体的视角来看，互联网金融是一种新业态、新产品和新机制。新业态是指，在互联网环境下，商业银行在重构新的业务模式，互联网也利用自身渠道和载体，培育新的产业链和业态系统。“互联网金融的跨界是双向的，不存在谁跨谁，商业银行要善于利用互联网技术，顺势而为”，他说。

　　比如支付结算领域，银行已经大力拓展移动支付业务，与客户端无缝对接，大幅提高了效率，改善了支付体验。再如信贷领域，多家银行探索发展线上融资，探索数据挖掘、业务营销、风险管理等；互联网公司如阿里、腾讯等，在这方面利用互联网思维改变对客户的定位，为客户量身定做一些信贷服务，利用大数据走在了这方面的前列。此外，还有财富管理领域，比如直销银行，银行利用互联网搭建开放性的金融产品销售平台等。

　　新产品，是指银行及互联网企业等，利用互联网的渠道来为客户的服务升值，强调在线常态化，购物网络化，社交虚拟化的商业模式。阎庆民指出，现在银行可以利用互联网进行负债端、资产端、和中间业务的产品创新，互联网成为银行用以信息搜集甄别和精准定位的渠道，这已经成为了很多银行的共识，比如在流程的简化和便利等方面，就体现了银行对产品理念的进步。

　　新机制，是因为互联网企业通过技术创新，实现部分金融服务后，对金融领域机制产生了一些突破，银行也在突破传统的路径依赖和思维观念的束缚，积极推进战略转型。转型包括，客户定位变小，比如互联网公司做的都是小的（客户）；业务流程转简；服务效率转快；风险控制转优。

　　阎庆民表示，在具体操作中，银行需充分挖掘自身丰富的数据资源，重视非结构化数据的采集与运用；在流程设置上，需加强业务的协同和整合，比如线上线下联动，资金流与信息流的整合等；在人才建设上，要营造鼓励创新、分享的氛围。

　　“要实现‘三新’（指新业态、新产品、新机制），也要重视这些问题”，阎庆民指出。比如，很多新产品需要公共平台支撑，比如一些征信平台，如果这些平台不开放，信息的真实性就会打折，那么依据该信息判断的结论就有误差。

　　与传统金融业的一致性

　　阎庆民指出，互联网金融并没有改变金融属性，互联网金融的创新遵循金融发展的逻辑。比如支付，是金融价值的跨空间转移，第三方支付公司的崛起就突破了支付空间限制，加快了支付速度，改变了支付流程；比如融资，是金融价值的跨时间转移，网络信贷等仍然是对风险进行分散、分配和防控。

　　同时，互联网金融有益于构建普惠金融体系。阎庆民指出，普惠金融的内涵是惠及各阶层群体，互联网金融将金融门槛降低，使大量民间资本得以进入，增加鲶鱼效应，体现了普惠金融的民主性。

　　阎庆民强调，更为重要的是，尽管互联网金融有不同业态，但和监管机构所强调的监管差别化是一致的。比如，P2P和众筹，由于两者法律性质不同，监管也会据其差异，进一步准确界定两者业务范畴、外延和标准。再如支付和信贷类创新，监管则根据业务风险差异，进行分类监管：对于不涉及融资功能的支付类创新业务，只要符合央行的支付结算办法，具体管理措施相对灵活，西方国家则主要通过协会来进行约束；对于经营风险的信贷类创新业务，则需要监管部门按照线下业务标准，实施较为严格的管理。

　　监管原则

　　“监管以风险为本”，阎庆民表示，对互联网监管的原则是鼓励创新与规范发展并举，主要立足于三点，第一是立足于监管理念的转变，对互联网金融的监管，应置于“金融领域改革和创新”的大格局中统筹考量。互联网金融本身从酝酿开始，就是对普通客户服务的，是民主化、低门槛的，因此要转变监管理念，开“正路”来引导和规范，使其阳光化、制度化和规范化。

　　第二，立足于监管制度的完善。阎庆民指出，一般市场理解是，科技公司看流量，银行虽然重视流量，但考核标准是看存量。事实上，早在11年前，巴塞尔委员会对电子银行就提出了一定的风险控制标准，比如对账户的安全性等。要吸收最新各个领域的实践成果，探索互联网金融的法律法规，包括电子文件的认证，网上银行业务等。比如，在国外一些电子认证，则是由第三方协会组织参与的。

　　第三，立足于监管方法的创新。阎庆民说，银行采用现代信息技术，比如云计算和大数据，形成以数据挖掘为基础的业务模式和风控技术，这也促进了监管机构的手段信息化。监管机构可加大通过计算机辅助的监管工具研发投入，比如西方一些监管的现场检查，就是读程序，用信息化的手段。