嘀嗒平台助贷业务被曝利率畸高、信息授权不透明、导流黑灰产

消费者李明（化名）于2025年7月通过嘀嗒平台“借钱”功能借款21000元，分12期偿还，每月固定还款2109.69元。还款页面仅显示总金额，未清晰列示本金、利息、服务费等构成。其后索要发票时方知含金融服务担保费，实际放款机构为福建华通银行，按IRR核算年化利率达36%。

北京商报记者多人实测发现，嘀嗒平台“借钱”功能在顺风车首页及“我的钱包”中均可直达，但贷款营销未明确展示利率区间，仅标称“年利率5.4%起”，未以醒目方式披露贷款主体、真实年化利率、综合资金成本、风险提示等关键信息，违反中国互金协会关于贷款网络营销的倡议要求。

用户申请贷款需完成身份认证，填写芝麻信用分、职业类型、资产信息、贷款申请城市等，并一键授权多项协议，包括个人信息对外提供与征信授权书。授权内容涵盖真实姓名、身份证地址、人脸信息、手机号码、银行账号、年龄、职业、工作单位、收入信息、紧急联系人等。所有协议打包整合，用户无法单独拒绝任一授权项。

实测中，用户完成一键授权后，贷款需求被导流至天下分期、趣融借等助贷机构。天下分期由南京市天下捷融互联网科技小额贷款有限公司、北京捷融金科信息技术有限公司运营；趣融借由四川趣融汇科网络科技有限公司运营。随后，贷款信息进一步导流至中行世纪金融服务外包（北京）有限公司、蜀杭京安（北京）国际信息咨询有限公司、盛世链融（北京）信息科技有限公司等线下贷款中介。部分导流机构未在授权协议中列明。

多名记者实测显示，提交申请后不到1分钟即接到线下中介电话，对方称已接收嘀嗒平台线上贷款申请并开展审核，审核通过后匹配额度放款。有中介宣称“年化利率3%左右”，可办理最长十年贷款，甚至表示贷款可用于购房，并收取服务费。用户明确拒绝后，半日内即遭十余个电话及短信贷款推销骚扰。有中介直言：“你信息已在十多个公共平台公开。”

嘀嗒平台在借款页面正中设置“债务优化”入口，点击后跳转至“专注逾期咨询”页面，收集用户债务类型、总金额、联系电话等，声称可免费咨询信用卡逾期、网贷逾期、花呗逾期，并提供债务规划与协商还款服务。“债务优化”此前已被监管多次点名，常伴随违规代理维权、伪造材料、教唆恶意逃废债、倒卖个人信息、诱导以贷养贷等行为。

博通咨询首席分析师王蓬博指出，该模式属典型的“流量平台+助贷机构+持牌放贷机构+担保机构”四方助贷结构。银行应承担互联网贷款合规主体责任，对利率、收费、披露全流程管控；助贷机构应对营销、信息披露、授权流程负直接运营责任；担保公司收费须纳入综合成本并明示。当前息费叠加后真实利率明显超监管红线，且关键信息未披露、授权流程不合规，整体存在明显合规瑕疵。

北京市中闻律师事务所律师李亚表示，展示年利率与实际案例差距巨大、信息披露不充分属典型违规；线下导流系泄露公民个人信息行为，可能成为非法收集、倒卖个人信息渠道，严重违反信息披露义务，侵害金融消费者权益，易成非法机构逃避监管工具；平台应规范线下贷款中介导流，将贷款业务全部纳入线上闭环管理。

嘀嗒回应称，其非金融机构，不直接提供金融产品及服务；广告业务来自第三方广告平台或直接合作广告主，已审核合作方资质；涉及用户个人信息的获取和使用均获用户明确授权。针对具体订单问题，称因无订单编号无法核实，建议消费者提供进一步信息以便核查。另提及，根据2025年4月发布、2025年10月1日起施行的国家金融监管总局助贷新规，互联网助贷业务综合融资成本年化利率不得超过24%。

通联支付回应称，持续推进常态化合规自查与风险排查，在商户管理方面已建立较完善的准入审核与全流程持续监测体系，高度重视金融消费者权益保护，健全客户服务与投诉处理流程，确保业务依法合规、稳妥推进。

截至发稿，北京商报记者注意到，“债务优化”入口已被嘀嗒平台关闭；针对导流至线下贷款中介及用户被骚扰问题，嘀嗒未予进一步回应。业内建议平台下架涉风险业务，强化合作方合规审核，公开真实年化利率区间及全量息费明细，设置单独披露与确认环节，保障消费者知情权，并将金融重心从“流量变现”转向“合规赋能”，利用出行场景优势服务实体经济。