杨延文：小额贷款到底出什么问题了？

我们都感觉到小额贷款出问题啦！

小额贷款在很多情况下面临着一些系统性和结构性的问题，尤其是在金融监管、市场需求、信用评估等方面：

高违约率与低利率：由于小额贷款通常面向的客户群体在经营环境变化中较弱的抵抗力，这导致违约风险较高，金融机构承担的风险也在随之增加到警戒线。同时，现阶段给小微的贷款利率处在难以覆盖风险的水平之下，导致商业金融机构风险与收益的不平衡。

前线员工运营动力不足：小额贷款的运营成本相对较高，因为每笔贷款的金额较小，而审批、发放、回收等程序的成本却与大额贷款相差不大，造成单位贷款的盈利能力不足，前线员工绩效影响越来越大了。

市场监管不完善：一些地区的小额贷款市场监管不到位，中介机构处于监管之外，甚至主导了小额贷款的市场，在市场是不合规的中介助贷贷款产品出现，导致虚假资料等风险。

金融科技应用混乱：很多互联网平台机构已尝试通过大数据和AI技术来获得客户，造成客户多头网络贷款，少则几个平台机构，多则十几个同时贷款，让小微企业主的负债结构严重不合理，导致单个客户风险控制难度增大。

市场竞争加剧：小额贷款市场竞争激烈，尤其是在一些经济发展较快的城市，市场趋于饱和，贷款利率逐步降低，但利润空间也相应减小，导致一些机构无法实现持续盈利。

不良贷款的清理困难：很多贷款机构缺乏有效的不良贷款清理机制，客户经理的管户量大大超过承受能力，有不少机构的客户经理管户量超过千户，导致坏账积压，不仅影响自身的财务状况，还可能影响银行的信用评级。