发挥行业优势 特色创新模式助力金融精准扶贫

党的十八大以来，把扶贫开发工作纳入“四个全面”战略布局，作为实现第一个百年奋斗目标的重点工作，扶贫被摆在更加突出的位置。习近平总书记在中央扶贫开发工作会议上强调，要立下愚公移山志，咬定目标、苦干实干，坚决打赢脱贫攻坚战。

而金融业作为扶贫的主力，在扶贫中发挥了很大的作用。近年来，按照党中央、国务院的安排部署，金融部门不断深化认识，围绕“精准扶贫、精准脱贫”，加快金融产品和服务创新，加大金融资源优化配置力度，加强部门协调合作，全力做好金融扶贫文章，取得了积极成效。

在这个过程中，金融机构深入基层，精确地了解到贫困地区金融需求的多样化，创新多元金融扶贫模式，不仅提供银行、证券、保险等金融产品和服务，还从扶志、扶智等层面帮助贫困地区彻底脱贫，打好金融精准扶贫组合拳。同时，不断完善金融扶贫的监管体系，加强金融扶贫资源的全方位监控。

在《每日经济新闻》主办的闭门研讨会上，交通银行、北京银行、中国人寿等银行、保险机构就近几年金融扶贫的工作成绩以及在金融扶贫中加入的创新模式进行了交流。从与会人员的交流信息中可知，银行和保险机构在金融扶贫中均加入了很多思考，并结合当地的实际状况，创新性地开发了多种金融产品，建立了多层次、广覆盖的农村扶贫金融组织体系，还开发了相关产品防止贫困地区因病致贫、因学致贫。

独创基金、担保模式 解决贫困地区贷款难题

“脱贫攻坚要取得实实在在的效果，关键是要找准路子，构建好的体制机制。”习近平总书记指出。过去几年，银行业金融机构以改革组织模式为切入点，不断完善内部经营管理机制，提高服务质量和效率，为金融扶贫提供了重要的组织保障。

作为脱贫攻坚的主力军，我国银行业开始逐步实施信贷倾斜政策，从信贷投放、费用配置、贷款风险容忍度、人力资源等方面进一步加大金融扶贫资源保障。

“在扶贫工作中，我们发现农村贷款中的农民担保问题是较为常见的，很多农民因为没有相应的抵押物，而导致贷款困难。”北京银行表示，针对这种情况，北京银行采取了很多措施。比如，跟担保公司加强联动，由农业专业担保公司为农民贷款提供担保服务；结合京津冀一体化政策，跟担保公司实现区域突破，可以在京津冀三地由担保公司为农户进行贷款担保等。

以建立三地政策互通的担保机制为例，该项目是依托专业担保公司政策支持，实现京津冀一体化担保、跨区域放款，切实解决农户贷款担保难题。北京地区借助政策性担保机构的风险缓释作用，在富民贷业务开展过程中取得了突出成绩。但天津、河北两地尚未针对个人农户贷款形成完善的担保机制。

鉴于上述情况，北京银行另辟蹊径，建立三地政策互通的担保机制，依托专业担保公司政策支持，实现京津冀一体化担保、跨区域放款，切实解决农户贷款担保难题。

与北京银行不同，交通银行是以扶贫基金的形式重点推进与各地政府在城市发展、产业引导、扶贫开发等领域的合作。

据悉，交通银行扶贫基金围绕顶层设计及地方实际情况，统筹规划发展策略，全面整合产品和服务资源，形成依托“股、债、贷”等一体化与一站式金融服务模式，紧密围绕国家集中连片特困地区、革命老区和原中央苏区的发展需求与脱贫任务，结合贫困地区结合自身资源优势和经济发展特点发展特色产业提供全面的综合金融服务。基金通过提供持续稳定的中长期资金，满足地方政府在扶贫攻坚领域的大额、长期资金需求，促进产业扶持和贫困地区脱贫有机结合，从而形成可持续的长效扶贫机制。

“针对中央要求，要从输血式扶贫向造血式扶贫变化，让这些贫困的人拥有自己造血的能力。”交通银行企业文化部高级企业文化管理赵博表示，因此，能不能持续脱贫以及给老百姓带来实质性收入的增收，是扶贫的主要所在。

基于这个思路，银行还在产业项目、电商等方面进行了创新扶贫，让贫困地区形成自己的可持续的产业特色。例如，北京银行在“富民卡”的基础上发行的“京津冀旅游一卡通”；交通银行在甘肃省天祝县打柴沟镇深沟村建设的日光温室示范点项目等。

完善多样化风险保障 防止因灾致贫、因病返贫

与银行不同，保险业扶贫重点更多是集中在风险保障方面，并结合当地特色，多样化组合产品，使农民在面对灾害和疾病时，更多一份保障。

“就我们扶贫的经验来看，主要是看人定灶、对症下药，针对不同地区致贫的主因，有创新性、有针对性地开展一些扶贫工作。”中国人寿品牌宣传部副总经理韩国卿表示，中国人寿希望通过各种扶贫措施的落地实施，真正地能够帮助到贫困家庭。不管是保险扶贫还是产业扶贫，只要是适合贫困人口，可以帮助他们实现脱贫，我们都会积极去尝试。我们期待的效果就是帮助他们走上富裕的道路，并且一直走下去。

据悉，中国人寿各地分支机构开展了多种多样的扶贫项目，比如，中国人寿广西分公司今年就拟捐赠一笔款项，与当地妇联合作，为20个贫困县捐赠妇女两癌（乳腺癌和宫颈癌）险，可为6000名建档立卡贫困户的妇女提供高达3个亿的风险保障，有效缓解这些家庭的妇女因高发重大疾病带来的风险压力。

同样的，阳光财险通过政策性农业保险，服务“三农”及扶贫农业保险，已陆续在16个省开展覆盖类别广泛的农业保险服务，为超52万户农民和农业经济体提供了超180亿元的保险保障，其中承保农作物485万亩，森林4511万亩，累计支付赔款3493万元；围绕各地特色，阳光保险还积极开办“一村一品”特色农产品保险业务，如开发了肉牛险、养羊险等养殖险产品，以及柑橘收入保险、中药材种植险、种植业大灾保险、冬枣温室大棚保险、林木火灾保险等。

中国太保则秉持“未贫先防”的长效工作思路，将眼光放到了建档立卡户以外的贫困人群，针对临贫、易贫人群推出业内首款商业防贫保险产品——“防贫保”，覆盖因病、因灾、因学三大致贫因素，发挥近贫预警和骤贫处置功能，并独创“四看一算一核实一评议”理赔模式，有效甄别道德风险，精准落实保障，为2020年以后如何保证相对贫困人群如何脱贫不返贫找到了新的解决方法。截至今年5月，中国太保已在河北与邯郸、邢台等多个县域成功签单或签订合作协议，为近300万人提供了防贫保障，“防贫保”项目已累计赔付459人，赔付金额达310.4万元。

此外，保险机构还从教育入手，解决贫困地区学子的上学困难问题。如国华人寿在宁夏盐池县捐助13万元爱心资金，资助30名家庭经济条件比较贫困、品学兼优的初高中学生到上海开展夏令营活动，孩子们充分认识和了解作为国内最发达城市之一的上海，所拥有的先进科技、悠久历史、城市文化和深厚的人文底蕴，树立正确的人生观、价值观，传递正能量，鼓舞优秀学子不断追求理想和持续奋斗的热情。

德华安顾人寿市场部企业传讯室经理俞铭哲表示，“输血”的同时也要利用市场化机制，把自身经营主业的重心向贫困地区倾斜，发挥保险业“造血”作用，为脱贫建设保驾护航，使人民群众劳作安心、放心，更无后顾之忧地投入到经济生产中去。据悉，德华安顾人寿成立之初即把目标市场定位于县域地区，在山东各市县纵深铺设各级营销服务网点，致力于为广大乡镇群众带来高品质保险服务。